저축은행, 다중채무 ‘시한폭탄’…부실 우려 확산

2분기 말 대출 잔액 114조5411억원

다중채무자 69.0%…전 금융권 최고

저축은행 대출 이미지.ⓒ연합뉴스

저축은행을 향한 부실 우려가 갈수록 커지고 있다. 시중은행에서 돈줄이 막힌 중·신용자 및 다중채무자들이 저축은행으로 몰린 풍선효과 때문인데, 이들의 상환능력이 저하됨에 따라 2금융권은 물론 전 금융권 전반적으로 리스크가 번질 수 있다는 지적이 나온다.

22일 금융권에 따르면 올해 2분기 말 기준 저축은행을 포함한 신협, 새마을금고 등 2금융권의 여신 잔액은 407조4799억원으로 전년 동기 보다 약 24.2% 증가했다. 여신 증가폭이 가장 큰 곳은 저축은행으로, 저축은행의 올해 2분기 말 대출 잔액은 114조5411억원에 이른다. 이는 지난해 동기 대비 30% 급증한 규모다.

은행과 보험, 카드 등 금융권 전반적으로 가계신용대출 잔액이 줄어들었지만 1금융권에서 대출이 막힌 자영업자와 프리랜서 등 취약차주들이 저축은행으로 몰린 영향으로 풀이된다.

문제는 늘어난 가계 대출만큼이나 연체율도 빠르게 증가하고 있다는 점이다. 저축은행의 가계 대출 연체율은 지난해 3분기 말 3.6%에서 4분기 말 3.7%를 기록한데 이어 올해 1분기 말에는 4.1%로 크게 상승했다. 저축은행 연체율이 4%를 넘어선 것은 2019년 2분기 말 이후 3년 만이다.

이런 가운데 취약차주 비중도 덩달아 커졌다. 지난해 말 기준 저축은행과 카드·캐피털사의 가계 대출 중 취약차주의 비율은 각각 79%, 65%로 나타났다. 이는 1금융권인 시중은행의 17%를 크게 웃도는 수치다.

취약차주 중 다중채무자 비중이 급증한 점도 저축은행 부실 우려를 키우고 있다. 실제 한국은행이 국회 정무위원회 소속 윤창현 국민의힘 의원실에 제출한 자료에 따르면, 가계부채 데이터베이스 상 약 100만명 패널의 신용정보를 바탕으로 분석한 결과 올해 1분기 말 기준 가계대출자 가운데 22.4%가 다중채무자인 것으로 확인됐다. 이는 집계가 시작된 2012년 이후 최고 기록이다.

특히 저축은행에서 대출을 받은 차주 중 69.0%가 다중채무 상태인 것으로 나타났다. 다중 채무자는 3곳 이상의 금융기관에서 대출받은 경우를 말한다. 반면 은행의 다중채무자 비율은 대출잔액과 차주 기준 각각 27.6%, 25.4%로 집계됐다. 지난해 말 대비 차주 수는 0.2%p 높아졌지만 잔액은 0.3%p 낮아진 것으로 파악됐다.

금융권은 금융당국이 저금리 대환대출, 안심전환대출 등 금융 부문 민생안정 계획을 통해 다중 채무를 포함한 취약 차주를 지원한다는 계획을 세웠지만 저축은행을 중심으로 늘어난 다중채무자 등 취약차주들의 상환능력이 떨어지면 전 금융권으로 부실 위험이 확대될 것이라고 우려한다.

아울러 오는 25일 한국은행이 금융통화위원회의서 기준금리를 0.25%p 올릴 가능성이 높고, 앞으로도 금리 인상 기조가 지속될 것으로 예상됨에 따라 대출 차주들의 부담은 더욱 커질 것으로 내다 보고 있다. 이에 저축은행들이 충당금을 법정비율보다 더 많이 쌓아야 한다고 주문한다.

저축은행 업계 관계자는 “금리 상승으로 인해 전반적으로 가계대출 비중이 줄어들고 있다”면서도 “경기침체 영향으로 소상공인과 자영업자를 중심으로 추가적으로 대출을 받아야 하는 차주들이 남아 있는 만큼 리스크 관리에 만전을 다하고 있다”고 말했다.