4대 은행 가계대출 연체 1조 육박…이자 부담 본격화

올해만 1200억 넘게 늘어

금리 인상 충격파 현실로

은행 가계대출 이미지.ⓒ연합뉴스

국내 4대 은행이 가계에 내준 대출에서 불거진 연체가 올해 들어서만 1000억원 넘게 불어나면서 1조원에 육박한 것으로 나타났다. 신종 코로나바이러스 감염증(이하 코로나19) 사태 이후 금융지원 정책에 힘입어 대출 부실이 꾸준히 줄어 오다가 최근 증가세로 돌아섰다는 점은 눈여겨봐야 할 대목이다.

가파른 금리 인상의 여파로 대출에 잠재돼 있던 리스크가 고개를 드는 가운데, 앞으로 이자 부담이 가중되면서 위기가 본격화할 것이란 우려가 나온다.

9일 금융권에 따르면 올해 3분기 말 기준 KB국민·신한·하나·우리은행 등 4개 은행의 가계대출에서 상환이 1개월 이상 연체된 금액은 총 9216억원으로 지난해 말보다 15.2%(1217억원) 늘었다.

은행별로 보면 우선 국민은행의 가계대출 연체액이 2774억원으로 같은 기간 대비 17.3% 증가하며 최대를 기록했다. 신한은행 역시 2349억원으로, 우리은행은 2305억원으로 각각 2.2%와 20.1%씩 해당 액수가 늘었다. 하나은행의 가계대출 연체액도 1788억원으로 26.4% 증가했다.

4대 은행 가계대출 연체액 추이.ⓒ데일리안 부광우 기자

코로나19가 본격화한 이후 지난해까지만 해도 은행권 가계대출의 질은 개선 흐름을 보였다. 실제로 코로나19가 기승을 부리기 직전인 2019년 말 조사 대상 은행들의 가계대출에서 발생한 연체 규모는 1조2284억원에 달했다가 2021년 말 9740억원, 지난해 말 7999억원으로 꾸준히 몸집을 줄여 왔다.

이 같은 배경에는 정책적 효과가 자리하고 있다. 금융당국은 코로나19로 소득이 감소해 가계대출 상환이 곤란한 개인 채무자에 대해 원금과 이자 상환을 유예해주는 지원 방안을 시행하고 있다. 당장 대출 원금이나 이자를 갚기 어려워 연체로 잡힐 수 있었던 대출이 수면 아래로 억눌려 온 셈이다.

걱정스런 지점은 금융지원 정책이 여전히 실시되고 있음에도 대출 연체가 증가로 전환했다는 데 있다. 금융권에서는 코로나19 직후 제로 수준까지 추락했던 기준금리가 본격 반등하면서 대출 리스크가 끝내 금융지원의 통제권을 벗어나고 있는 것 아니냐는 걱정 어린 목소리가 나온다. 대출 이자가 비싸지면서 빚을 갚는데 어려움을 겪는 차주가 많아지고 있다는 얘기다.

한국은행은 올해 4월부터 지난 달까지 사상 처음으로 다섯 차례 연속 기준금리를 인상했다. 이중 7월과 10월은 기준금리를 한 번에 0.5%포인트(p) 올리는 빅스텝을 단행했다. 이로써 한은 기준금리는 2012년 10월 이후 10년 만에 3.00%대로 올라섰다.

문제는 금리 인상이 계속될 것으로 보인다는 점이다. 미국 중앙은행인 연방준비제도(Fed·연준)가 기준금리를 한 번에 0.75%p 올리는 자이언트스텝을 이번 달까지 네 번 연속으로 단행하면서다. 이로 인해 한은도 올해 마지막 금융통화위원회에서 또 다시 빅스텝을 가져갈 것이란 관측에 힘이 실리고 있다.

한은에 따르면 기준금리가 0.25%p 오를 때마다 대출자 전체 이자 부담은 연 3조4500억원 증가하는 것으로 추산된다. 지난해 8월 이후로만 기준금리가 2.5%p 인상된 현실을 고려하면, 1년여 동안 불어난 이자 부담액이 34조5000억원에 달한다는 계산이다.

금융권 관계자는 "아직은 가계대출 연체율이 높은 편이 아니지만, 생각보다 높은 금리 인상폭과 코로나19 금융지원 이후 연착륙 과정 등을 고려하면 보다 선제적인 여신 리스크 관리가 필요하다"고 말했다.